“小额贷款帮了我的大忙，感谢党和政府的惠民政策。”西安市阎良区关山供销联社下岗职工包书京说出了心里话。他通过小额贷款扩建奶牛饲养小区，承包50亩地年利润20万元、安置了6名下岗职工。
    2003年下半年，西安市政府开始向下岗职工提供小额贷款担保。从那时起，有越来越多的像包京书一样的失业人员享受这一政策走上创业的路子。5年来，小额担保贷款政策运行如何，失业人员创业的环境怎样，带着这些问题，笔者走访了西安市就业服务中心负责小额贷款的工作人员。
    6600人贷款1.6亿自主创业
    2003年下半年，小额担保贷款这项再就业优惠政策在下岗职工中慢慢传开时，第一年有649名下岗职工的小额担保贷款申请通过西安市劳动和社会保障局申批，只有199人拿到了贷款，贷到款的人不足申请的三分之一。到2008年上半年全市就有1900名失业人员通过劳动部门审批，有1512人拿到贷款，已达到75%以上。五年间，全市共有6600人通过小额贷款，走上了自主创业的路。
    从199人到1512人，从不足三分之一到75%以上，贷到款人数成倍增加的背后，还款率也由2003年的60%增加到2007年的80%多。贷款不再那么难，贷到款的时间不再那么漫长，享受这一政策的人是越来越多，贷款人员还款的诚信度在一点点提高。小额担保贷款的面宽了，路通了，也更容易了。起初仅有下岗人员能享受政策，到2006年第二轮优惠政策出台时，西安市就将失地农民，大中专毕业生，退役军人纳入进来。贷款额度也由原来的2万元提高到5万元。
    到了2007年第四季度，西安市各区县的小额贷款担保机构纷纷挂牌成立，打破了原先只能由西安市劳动保障局一家审批资格，也承担了这项惠民工作几乎一半的工作量。担保基金也由原来的省、市两家配套，变成了省、市、区 （县）三家来共同承担。同时简化了小额担保贷款手续，实行劳动、担保公司、银行联合调查， “三审合一”有力地推动了全市小额担保贷款工作。
    小额担保贷款难对申请贷款的个人来说最难的莫过于反担保，要求提供的自然人、财产担保使许多创业者望而却步。但这项工作的程序就是由个人提出申请，街办劳动部门监督制约，再由上级劳动部门审批，基层街办是把关的第一道门槛。西安市政府针对小额担保贷款难的问题，在全市评出100个信用社区，委托社区工作人员对贷款人的信用进行考察，诚实守信者可免除个人的反担保。条件的放宽使许多创业的人能够如愿以偿，得到这笔对他们创业来说很重要的款子。
    当初一些银行因手续繁杂，利润少不配合小额贷款工作，许多人对贷款望而却步。近几年来，政府在这方面出台了许多政策，对银行完成全年的贷款发放额有适当奖励，当年回收率90%以上的，有回款的奖励，对小额贷款的利率比基准利率提高3个点。如今承担政府小额贷款工作的银行因无风险，又可得稳定回报，有几家银行也瞅准这个机会，想承担这项工作。
    好政策还需大家共推动
    被称为创业 “助推器”的小额担保贷款，越来越受到失业人员的欢迎。然而，在具体实施过程中，也有许多人贷款从申请到贷到款时间过长的问题，而错失了创业发展的最好时机。
    下岗女工贾妮的小商店在去年12月份开业，能有这一天，多亏了小额贷款。可为了这一天，她与同时下岗的丈夫培训、申请资金不知跑了多少路。因为没有值钱的家当，她用老父亲的退休保障金做了抵押，这也算是把全家人都搭了进去。区政府劳动部门的局长亲自给她的小店剪彩，鞭炮声噼噼叭叭，人前笑成一朵花的贾妮在背人处拉着记者的手说，你说这钱会不会不给了。后来贾妮的小额贷款在开业四个月后才拿到全部资金。
    侯向民是西安市就业服务中心就业服务科的一名干部，专门负责小额贷款工作。他说回款率不高，资金周转慢也是一个难题，前面贷款的人不还款，后面符合条件的人就不能及时贷到款，创业人员的诚信教育成了我们新的问题。去年第四季度西安市各区县小额贷款担保中心挂牌成立，当时就把参加SYB创业培训作为贷款人必须程序。经过这个培训，创业人诚信教育，风险防范意识都有了很大的提高，效果也很明显。可喜的是大多区县都能按照 “个人申请、社区推荐、资格审查、项目考察、中心担保、银行划拨”的工作程序，坚持 “既办好事，又规避风险”的工作原则，把小额贷款工作做好做实。小额贷款回款率也由2003年的60%达到2007年的80%，今年上半年，阎良区的回款率就达100%。
    各区县挂牌小额贷款担保中心后，担保基金由省、市、区 （县）三家共同负责，担保基金与信用联社的放贷比例是1：3。侯向民说，某些区县的配套资金不落实，也将影响到放贷的力度。在一些区县对这项惠民政策的落实重视度也很不够，在灞桥、阎良都超额完成全年的任务时，在全市起步最晚的周至县全年计划发放160万的贷款，上半年仅发放了8万元，也就是钱放在银行，没人拿来用，好的政策还是落到空处。
    创业的政策越来越好
    小额贷款的政策好，但并不是每个人都能贷到款如愿实现自己的创业梦。
    刘伟，24岁，两年前大学毕业时他就说服了母亲不去家里人安排好的单位上班，他想凭自己的实力创出一番事业。两年来，他和大学的同学共同创办的一家服务公司，也做得红红火火。过春节时，他就想单干了，可就是资金缺点，没办法，他想起了在人才交流市场上发的小额贷款的传单。咨询后发现，需要担保，像他这样没有什么财产的就得要家人担保了。如果让家人为自己担保，还不如让妈妈来投资，又何必多此一举呢？
    老张属于陪读的家长，当兵时没有时间陪儿子，如今孩子在西安上大学，他想尽尽当父亲的责任。说是陪读，当然也不能闲着，看着北方一片片闲置的水塘，从小就养过鸭子的他就有了想法。可是现有的那点钱在老家都盖房子用了，幸好他在这个城市还有一个朋友在政府部门上班，希望他能给自己帮忙贷到小额贷款，可是就因不是本地户口一条限制就将他挡在小额贷款的门外。在老张四处筹钱时，春天过去了，这一茬鸭子他是赶不上了，明年他能赶上趟吗？
    今年年初，国务院在关于做好促进就业工作的通知中对于小额贷款，提出进一步完善小额担保贷款政策，创新小额担保贷款管理模式。在 《就业促进法》实施的第一年，相信刘伟和老张创业的路也会梦想成真。(雷曼)