价值仅三四万元的旧车，须按十万元的新车价交纳保险费；出了事却只能按旧车价理赔——这样的“霸王条款”在车险行业竟大行其道。
    笔者日前对人保、平安、太平洋三大保险公司调查发现，机动车保险定价“猫腻”多多，广大消费者则被无辜“吸金”。消费者和有关专家呼吁，保险行业高保低赔的“霸王条款”多年难以铲除，折射出保险行业诚信建设任务十分紧迫。
    旧车只值三四万元保险须按十万元交车主王女士非常纳闷，她一辆开了12年的桑塔纳现在顶多值三四万元，保险公司给出的车损险保险金额却是10.08万元。保额高意味着保费高，自己的保费岂不是要多掏不少？
    经过咨询，保险公司销售人员告诉王女士，根据公司统一规定，无论驾驶多少年的机动车，保险金额都须按新车购置价来计算。这样一来，王女士1999年买的桑塔纳就要按照新车标准交保费。但若按旧车入保，她至少可以节省六七百元保费。
    业内专家指出，相比之下国外的车险则更多的是根据车辆的实际价值，车型及其出事概率等多种相关因素综合计算保费，而非使用“一刀切”的做法。但是，像王女士一样注意到车险保额的车主仍属少数，大多数人由于嫌麻烦等原因对保费的计算方法一无所知。
    专业人士解释说，我国保险
    法中明确规定，“保险金额不得超过保险价值”，也就是说车险保额不能超出实际车价，保险公司此举或涉嫌违法，可见保险公司存在定价“虚高”问题。按北京市近500万辆的机动车保有量计算，若每辆车皆按新车交纳保费，保险公司从车主们身上“吸金”的数量相当惊人。按新车收费按旧车赔付调查发现，在人保、平安、太平洋三家公司的车损险保单中，都标明确定保险金额可按新车购置价或新车购置价内协商价两种方式计算，投保人可自愿选择其中一种方式投保。但在实际操作中，车主的选择权被保险公司剥夺。经过多次咨询发现，人保和太平洋保险电话车险工作人员大多表示，只能以新车购置价来确定保险金额。
    更让车主费解的是，以新车价投保，却并不等于能获得等同于新车价的赔偿。王女士保单背后的条款写明，当机动车发生全部损失，应参照出险时车辆的实际价值进行赔款。根据该条款，9座以下非运营客车按月折旧6‰计算，最高折旧不超过新车购置价的80％。也就是说，王女士的车现在如果被全部撞坏，她最多只能拿到新车购置价的20％，也就是2.016万元。这显然与多数消费者认为的保多少赔多少相左。
    笔者就这个问题询问保险公司，保险公司工作人员给出的答复是因为车辆发生部分损失时，保险公司是以新配件进行置换，不可能换一个旧的零件给车主。而且如果车主一年多次发生事故，赔偿金额可能会超过车辆的实际价值，因此无论行驶多少年的机动车，都要按照新车购置价格计算。
    对于该解释，业内人士指出，保险公司的说法并不合理。尽管部分损失占索赔案例中比例较多，但其中如剐蹭等大多数案例的损失赔偿金额很小，故以此为由放大到全部案例是不合理的。此外，保险公司并未公布其赔偿总额中车辆发生全损占比是多少，如此直接将全部车辆按新车购置价计算保费并不公平。
    中央财经大学保险学院教授郝演苏指出，目前国内车险保费的定价机制并不完善，新车购置价该由谁来定也不明确，容易引发纠纷。此外，饱受诟病的所谓“高保低赔”条款，对车主来说并不公平，有关规定亟须加以细化。
    “卖一斤白菜就该收一斤菜的钱，车损险也应当按照汽车的实际价值确定保额，这样才能保障消费者的利益，让消费者放心。车损险高保低赔的霸王条款于法、于情都该早点废除，这对于保险行业的诚信建设和行业形象至关重要。”专业人士说。
    （郭宇靖孙伟丽赵仁伟）